Viele junge Familien aber auch Einzelpersonen machen sich Gedanken über ein Eigenheim. Doch was gilt es beim Kreditabschluss zu beachten? Ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich? Vor dem Hausbau sollten die eigenen finanziellen Mittel gewissenhaft geprüft werden.
Was ist bei einer Hausbau Finanzierung zu beachten ?
Jeder Bauherr sollte bei seiner Planung sorgfältig vorgehen. Dabei gilt es eine Einnahmen-Ausgaben Gegenüberstellung zu machen, die den tatsächlichen Einkommensverhältnissen möglichst nahe kommt. Dabei helfen die folgenden Leitfragen:
- Wie hoch darf meine monatliche Rate sein, damit noch genug Geld zum Leben übrig bleibt ?
- Wie viel Eigenkapital kann ich für mein Haus aufbringen?
- Wie viel Fremdkapital muss ich als Kredit von der Bank aufnehmen?
- Wie teuer darf mein zukünftiges Zuhause sein?
- Welche laufenden Verpflichtungen muss ich berücksichtigen?
Die Bank verlangt in der Regel 20 bis 30 Prozent der Kosten als Eigenkapital, in seltenen Fällen reichen auch zehn Prozent aus. Daher gilt es an erster Stelle das verfügbare Gesamtvermögen zu errechnen.
Günstige Privatkredite: Höheres Eigenkapital verhilft zu geringeren Kosten
Je höher die eigene Beteiligung an der gesamten Darlehenssumme ausfällt, desto geringer sind die spätere Belastung und die Zinskosten. Banken vergeben meist bessere Konditionen an Personen, die gespartes Geld einsetzen können. Zur Ermittlung des Eigenkapitals bei einer Baufinazierung werden unter anderem folgende Posten berücksichtigt:
- Bargeld
- positives Girokonto
- Sparbücher
- Bausparverträge
- Lebensversicherungen
- Grundstück
- voraussichtlicher Verkaufspreis von Schmuck und Gold
Von dem so ermittelten Gesamtbetrag werden anschließend die vorhandenen Verpflichtungen wieder abgezogen um das verfügbare Vermögen zu ermitteln. Dazu gehören:
- vorhandene Hypotheken
- Autokredit
- negatives Girokonto
- Schulden bei Freunden und Verwandten
- monatliche Raten für Kleinkredite
Werden beide Positionen abschließend gegeneinander aufgerechnet, sieht der Bauherr, welche Mittel ihm zur Verfügung stehen. Ein Hausbau mit einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist sicherlich eine teure und schwierige Angelegenheit, selbst wenn sich eine Bank dazu bereit erklärt.
Das kostet ein Baukredit monatlich
Ein Kredit von 100.000 Euro bei einer anfänglichen Tilgung von einem Prozent und einem Zinssatz von 3,0 % kostet bereits 333 Euro im Monat. Bei gleicher Tilgung und 4% sind es schon 417 Euro, die anfallen, bei 5% sogar rund 500 Euro.
Es lohnt sich also auf jeden Fall, mit der Bank um die Kreditbedingungen zu verhandeln. Auf die gesamte Laufzeit eines Darlehens kann der Zinssatz schnell einige tausend Euro ausmachen. Kürzere Kredite von etwa 10 Jahren bieten meist günstigere Konditionen als langfristige Kredite über beispielsweise 20 Jahre. Diese haben jedoch den Vorteil der Planungssicherheit. Der Bauherr kann so viele Jahre im voraus sagen mit welchen monatlichen Raten er rechnen muss, eine Anschlussfinanzierung wird erst später oder gar nicht fällig.
Wichtig ist also vor allem eine gute Beratung, eigene Recherche und Vergleiche. Es lohnt sich durchaus nicht, gleich den ersten online Kredit zu unterschreiben, sondern man sollte vielmehr bei mehreren Banken nach einem passenden Baufinanzierungsdarlehen fragen.
Quellen:Verschiedene Fachzeitschriften, Häuser bauen und sparen, Das Haus, Familiy Home
Philip Kleudgen - Philip Kleudgen ist ausgebildeter Sozialversicherungsfachangestellter (Krankenversicherung) und arbeitet auch als Kundenberater in diesem ...
