- hausfinanzierung - Lebensversicherung - OCAL
Der Traum vom Eigenheim muss finanziert werden. Dabei ist zwischen drei unterschiedliche Arten der Finanzierung zu unterscheiden, deren Unterschiede denjenigen, die eine Finanzierung suchen, bewusst sein müssen. Diese drei klassichen Arten der Hausfinanzierung sind
- der Bausparvertrag
- Lebensversicherung
- das Hypothekendarlehen
Verkäufer statt Berater
Es hat sich mittlerweile heurmgesprochen, dass der Name Bankberater nicht immer zutrifft. Der Autohändler ist auch kein Autoberater sondern Autoverkäufer und Bankangestellte verkaufen Bankprodukte. Es ist sinnvoll, die Empfehlungen zu überdenken und weitere Meinungen dazu einzuholen. Gelegentlich kommt es vor, dass die Provisionsstruktur das Beratungsgespräch beeinflusst.
Lebensversicherung zur Finanzierung eines Hausdarlehens
Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist nicht im Falle eines Hausbau oder eines Hauserwerbs sinnvoll, damit die Angehörigen beim Ausfall eines Verdieners oder eine Verdienerin zumindest einen finanziellen Ausgleich haben. Gerne wird dieser Sicherheitsaspekt auch bei der Finanzierung einer Immobilie über Lebensversicherungen in den Vordergrund gestellt. Dabei kostet dieser Risikoschutz ein paar Euro im Monat und kann unabhängig von der Art der Immobilienfinanzierung abgeschlossen werden.
Zinsen auf Darlehen zur Hausfinazierung zahlen und in Lebensversicherung einzahlen
Der Grundgedanken bei der Finanzierung eines Hauses über eine Lebensversicherung ist der, dass man einen Kredit aufnimmt für den Kauf (oder Bau) des Hauses. Daneben und zusätzlich wird noch eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen. Man fragt sich, warum eigentlich und die Erklärung liegt vielleicht darin, dass die Provisionen für die Vermitllung von Kapitallebensversicherungen außerordentlich hoch sind. Deshalb bekommt man bei einer Kündigung der Kapitallebensversicherung auch so mickrige Rückkaufswerte. Nach der Ansparzeit der Lebensversicherung (meistens zumindest 12 Jahre) wird dann mit der Zahlung aus der Lebensversicherung das Darlehen auf einen Schlag getilgt. Das hört sich nur auf den ersten Blick gut an.
Zwölf Jahre lang keinen Cent auf den Hauskredit getilgt
Wer nachrechnet, stellt fest, dass von dem Darlehen, das man im Zusammenhang mit der Hausfinanzierung aufgenommen hat, bis zur Auszahlung der Lebensversicherung, kein Cent getilgt worden ist. Man hat also immer noch 150.000 oder 200.000 Euro Schulden. Jeder Euro Tilgung hätte dem Kunden die für die Restlaufzeit anfallenden Hypothekenzinsen erspart (und fehlen dann im Gegenzug bei der Bank). Stattdessen hat man, für eine niedrige Garantieverzinsung (die auf jeden Fall niedriger ist als die Darlehenszinsen, die man selbst bei der Bank bezahlen muss) dagegen angespart. Das kann sich allenfalls lohnen, wenn eine erhebliche, aber eben nicht garantierte Überschussbeteiligung dazu kommt. Die Ersparnis der eigenen Zinsen, die man für den Kredit bezahlen muss, hat man dagegen sicher.
Für wen lohnt sich nun die Finanzierung des Eigenheims über eine Lebensversicherung?
Für nur eine Gruppe von Kunden lohnt sich die Finanzierung einer Immobilie über Kapitallebensversicherungen: Diejenigen, die die Zahlungen in die Lebensversicherung von der Steuer absetzen können und sich später über die Steuerfreiheit des ausgezahlten Betrages, der zur Tilgung verwandt werden soll, freuen kann.
Lesen sie auch den Text über die Immobilienfinanzierung, der sich mit den Bausparverträgen beschäftigt.
Alexander Benra - Alexander Benra, Jahrgang 1966, ist Jurist mit langjähriger Erfahrung in dem Fachgebiet Arbeitsrecht. Wichtiger Hinweis: Die ...
